免费下载南京麻将

銀行的科技之路,從60年前的32臺計算機開始

2019-12-15 10:49 | 達峰網

科學技術是銀行業的基礎,雖然從歷史上看,我們很難說銀行業是技術部門的一部分,但它是一個專注于傳輸、存儲、整理、檢索、轉換數據的行業。這樣的情況使得銀行業與信息技術的變化密切相關,并成為信息處理的巨大用戶。

科技從根本上改變了銀行業,而這種變化是持續發生的,因為它不僅包括硬件網絡和軟件方面的發展,而且逐漸包含了商業模式方面的變化。本文主要分析了那些改變銀行信息處理的一些創新,并通過描述這些創新的邏輯來對現有的技術影響進行總結。

2019121401.jpg

銀行業與科技的淵源

對于銀行來說,處理、保存交易記錄并提供用戶對這些記錄的訪問是業務開展的核心。在這種情況下,銀行業長期以來一直是信息處理技術的主要消費者。比如,1958年計算機問世不久,還在被用于科學領域的數學建模時,美國銀行就已經與通用電氣簽訂合同,訂購了32臺這種早期的巨型計算機。這些機器由斯坦福研究所和通用電氣公司歷經5年研究而來,采用了當時最新的磁墨水字符識別技術,該技術允許機器在整理數據時自動操作。美國銀行利用這些機器檢測客戶的賬戶數據,過去的工作人員每小時只能處理250筆交易,而這個機器可以在1小時內完成36000筆信息的自動核對。

2019121402.jpg

計算機在銀行的使用開創了一個數據集中、自動化處理和規模經濟不斷增長的時代。銀行是信息的大批量處理者,每天更新賬戶、登記交易需要處理大量數據。因此新技術的應用有利于大批量工作,而工作的規模越大,銀行的經營成本就越低。

一網打盡”的利潤策略

到了20世紀90年代,銀行業已經確立了以技術為主導的戰略。它將新技術結合起來,建立了一個以智能客戶為目標同時也利用了規模經濟和范圍經濟的模式。銀行將開始把客戶價值視為一種資產,并積極對這些資產進行管理。

人們通常認為, 20%的客戶為銀行帶來了80%的利潤,如果一家銀行能夠識別出那些20%的客戶,那這種技術就是非常有價值的。確定20%是市場營銷的藝術,但這些技巧需要通過科技的手段。銀行在客戶周期價值技術上進行了大規模投資的原因正在于此。然而,這種過度的關注導致人們對數據的使用產生擔憂,畢竟銀行不應該舍棄剩余80%的用戶。

銀行的另一個重要利潤來源于客戶購買的配套產品。我們都知道,銀行為客戶提供的賬戶是難以盈利的(甚至銀行要向客戶提供利息),但是銀行可以向用戶提供信貸服務或者財務建議來獲得利潤。這種收入型服務的增長是迅速的。1998年,每個客戶的銀行平均產品數量為3個,到2004年,這一數字增長到4.6,而在2015年每個客戶擁有約6.11種銀行產品。 為這些客戶提供大量業務同樣離不開對技術的大量投資。所以銀行不僅需要針對高利潤客戶的價值系統定位,也需要開發幾十種不同產品的交易系統,為普通客戶提供選擇。

2019121403.JPG

然而,這種“一網打盡”的策略還有一個問題:銀行必須掌握大量的技術變化。雖然在經濟領域,企業可以專注于一條技術軌道,但銀行的戰略意味著,它們必須同時兼顧多種發展道路,這些發展道路可能成功,也可能失敗。隨著時間推移,舊技術可能取代新技術成為主流,也可能走向窮途末路。不過,銀行業并沒有主動開發核心技術,相反它實際上是技術的超級用戶。對銀行來說,重要的不是技術創新,而是如何利用這些創新改進擴展其業務模式。

挑戰者銀行的攪局行動

挑戰者銀行指那些和傳統的資產負債情況不同的新型銀行,比如網絡銀行。它們擁有長期的競爭優勢,并已經削弱了傳統銀行的地位。關于挑戰者銀行的發展,我們可以思考以下幾個問題:

現有的軟件技術已經變得更便宜,開發成本也更低,這會影響銀行業的經濟規模嗎?新一代挑戰者銀行能利用這一點嗎?

挑戰者銀行需要自己的技術平臺嗎?有了基于云的應用程序,新的銀行能否減少這種硬件投資?

當傳統的聚合服務可以通過一個公共接口將多個金融服務提供商連接在一起,從而將銀行的各項服務外包時,“全服務”的銀行模式是否仍有意義?

一些挑戰者銀行正用行動回答這三個問題,它們通過專注于使用精簡的賬戶模式來建立新的客戶群,并向用戶提供盒裝銀行”的分散服務。它們既不希望填補每一個業務渠道,也不想將這些事件作為它們的核心事務。

當然,這并不是說這些銀行希望和傳統的銀行一刀切式地斷絕關系。它們只是提供了一個集成服務的精簡版本,并將自己作為服務網絡的核心。當銀行本身不提供特定的產品時,它可以避免合規成本以及相關的風險。但是,用戶通過平臺選擇合作伙伴業務時,它仍然需要向這些銀行繳納費用。這種合作模式意味著,挑戰者銀行不需要建立生產全系列金融產品的能力,就可以向客戶提供全面的服務。

2019121404.jpg

不過,當客戶數據和核心銀行業務能力都處于云端時,這種成本效益極高的模式是否有一定風險?如果銀行只參與部分的數據處理業務,那么這種新型的虛擬主體才是現有銀行的真正挑戰。這給銀行業的發展增加了不確定性,尤其讓大型銀行的硬件投資受到質疑。從這些角度看,也許挑戰者銀行和傳統銀行的較量才剛剛開始。

熱門文章
圖文推薦
最新推薦
編輯郵箱:[email protected] | xml地圖 | 達峰網移動端
鄭重聲明:達峰網網站資源摘自互聯網,如有侵權,麻煩通知刪除,謝謝!
免费下载南京麻将 69游戏盒子最新 大乐透赚钱的方式 怎么才能合买彩票 体彩任选9场胜负开奖 北京快中彩 上海快三走势图分布图 股票涨跌百分比 广西十一选五前三直选技巧 口袋德州扑克 325经典版下载