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普通人投資理財,需要從這三個層次來把握

2019-12-15 10:49 | 達峰網

普通人如何選擇投資理財,既然是普通人,意指大多數人,共有的特征是:沒有足夠風險承受力、沒有專業知識、沒有足夠的時間,這和專業投資者區別還是很大的,那么對于“三個沒有”的普通人來說,怎么樣的投資理財方式才是較為合適的呢?

我認為可以從三個角度來進行配置:

第一,無風險易流動

無風險,主要是追求資金的安全,從這個角度來考慮的話,銀行定期存款和國債是最佳的選擇,這兩種方式本金損失的可能性很小,以定期存款為例,目前三年期定期存款利率為3.5%左右,而三年期儲蓄國債的利率為4%。

易流動,易流動就是保障資金的流動性,自己需要用錢的時候可以隨時取用,這就不能鎖定期限,銀行活期存款可以隨時轉出轉入,但是活期儲蓄的利率僅有0.3%,利息實在太低,因此,可以選擇各種活期類理財,比如各種“寶寶”類產品,可以隨時轉入和轉出,但實際上購買的是貨幣基金,年化利率在2%~3%之間。

對于普通人來說,無風險、易流動這兩個需求的配置,至少要占至自己金融資產的50%,這樣才能保障理財的安全性。

第二,低風險有預期

低風險有預期,是比剛剛所說的無風險易流動進階一個層級,即可以承擔一定的風險,如果屬于絕對風險厭惡型,則在第一部分就可以100%配置完了。需要具有一定風險承受能力的才應該進入這一步。

對于這類人群,可以適合選擇一些低風險的理財產品,比如說保險公司推出的定開型養老保障產品、銀行推出的各類低風險的理財產品,還有債券基金,這幾類都可以考慮,這些都屬于固定收益類理財產品,底層資產本身風險比較小,投資者承擔的風險自然也就比較小。

以保險類理財為例,一年期產品年化收益在4.8%左右,銀行理財產品,一年期產品年化收益率在4%左右,債券基金一般預期年收益在3%~8%,通過將部分資金配置在這些產品中,可以在承擔少量風險的前提下,力圖獲得更高的潛在收益。

第三,中風險靠耐心

對于普通人來說,到達中風險就已經屬于很高了,能承擔高風險的那就不是普通人了。所以對于這一部分,只適合本身風險偏好相對更高的人群,這類人對投資理財本身有客觀的看法,愿意承擔一定的風險去博弈對應的高收益。

在這一個類別,較為適合普通人的方式就是基金定投,一定是定投,而不是一次買入,因為基金是與股市高度正相關的,股市的漲跌實在難以準確預測,所以基金的漲跌本身也很難預測,但基金屬于組合投資,不存在單一品種“踩雷”風險,從長遠看,股市長期是上漲的,大部分基金的長期回歸都是正值的。

所以可以對基金進行定投,每月或每周設定一個日期,定額買入一筆,長期堅持,股市漲漲跌跌,在這個過程中,成本會不斷均攤,最終只要股市重心上移就能獲利,但需要注意一點,基金產品有很多,不好選擇,較簡單的方法就是投資指數型基金。

總結:

以上三個層次,就是針對普通人投資理財的一個規模,投資者可以根據自己的具體情況選擇適合自己的方式,投資理財并沒有什么最好的方法,只要與自己最匹配的方法,大家需要用一個理性的心態來應對投資理財這件事,記住一句話:欲速則不達!

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